Et depositum på et værelse, terminen til en sprogskole eller et par hundrede kroner til et barn på sprogrejse. Beløbene er forskellige, men fejlene ligner hinanden. Et byttet ciffer i kontonummeret sender pengene retur. En kurs, der aldrig står som en post på kvitteringen, koster mere end gebyret. Og netbankens grænse for udenlandske betalinger viser sig først, når fristen er tæt på.
Listen øverst samler de ting, du skal have tjekket, før du godkender betalingen. Bagefter bliver hvert punkt uddybet. Det gælder både, hvordan en britisk sort code passer ind i et IBAN, og hvordan du sammenligner bank og overførselstjeneste på det beløb i pund, der faktisk lander hos modtageren. Send penge til UK på den måde, så ved du, hvad overførslen koster, før den er sendt.
Tjeklisten før du trykker send
Skal du betale for en sprogskole, et værtsfamilieophold, depositum på et værelse eller sende penge til familie i Storbritannien, er det de samme ting, der skal være på plads. Gå listen igennem, før du godkender betalingen.
- Modtagerens IBAN og øvrige bankoplysninger, kontrolleret mod det, modtageren selv har sendt dig
- Om beløbet skal angives i pund eller i kroner
- Den samlede pris, altså gebyret plus den vekselkurs, du får
- Betalingsmåden, fx netbank, mobilbank eller en overførselstjeneste
- Leveringstiden, så pengene når frem før en betalingsfrist
- Beløbsgrænsen for udenlandske betalinger i din netbank
- Kvitteringen, gemt et sted hvor du kan finde den igen
Resten af artiklen tager punkterne ét ad gangen. Du får at vide, hvad du skal tjekke, og hvad du kan spørge om, hvis noget er uklart.
Et par af punkterne afhænger af din egen bank. Det gælder især beløbsgrænsen. Nordea oplyser, at udenlandske betalinger som standard kan sendes op til 20.000 kr. via mobil- og netbank. Andre banker kan have en anden grænse, og beløbet kan være ændret siden. Skal du sende et større beløb, fx et depositum eller en hel semesterbetaling, så undersøg grænsen i god tid. Bankernes regler for betalinger til udlandet varierer, så tjek med din egen bank, hvad der gælder for din konto.
Modtagerens oplysninger skal være helt rigtige
Før du taster noget ind i netbanken, skal du have de rigtige oplysninger fra modtageren. Nykredit oplyser, at du ved en udenlandsk overførsel skal kende modtagerbankens SWIFT/BIC og modtagerens IBAN eller kontonummer. Bed om begge dele på én gang, så du ikke skal vente på et nyt svar, når banken beder om det manglende felt.
Storbritannien hører ifølge Jyske Bank til de lande, hvor overførsler kræver IBAN. Et britisk IBAN har formen GB29NWBK60161331926819. Mange briter kender deres egen konto som en sort code på seks cifre og et kontonummer på otte. Begge dele indgår i IBAN’et. I eksemplet står sort code 601613 og kontonummer 31926819 til sidst, efter landekoden, to kontrolcifre og bankens forkortelse. Får du kun sort code og kontonummer, så bed modtageren om det fulde IBAN. Det er det, din danske bank skal bruge.
Få oplysningerne skriftligt, fx i en mail eller en faktura. Så slipper du for at skrive dem af efter en telefonsamtale. Sammenlign derefter tegn for tegn med det, du har tastet ind, før du godkender. Et byttet ciffer er nok til, at pengene ender forkert eller bliver sendt retur.
Vær ekstra varsom, hvis du ikke kender modtageren. Det gælder fx en udlejer, du kun har talt med online, eller en sælger, der pludselig sender nye kontooplysninger. Ring eller skriv via en kanal, du selv har fundet, og bekræft kontoen der. Må du kalde en betaling tilbage, kan modtagerens bank ifølge Nykredit tage ekstra gebyrer oveni.
Gebyret er kun halvdelen af prisen
Når modtagerens oplysninger er på plads, er det næste spørgsmål, hvad overførslen koster. Mange ser kun på gebyret, fordi det står som et tal på skærmen. Den anden del af prisen står der sjældent noget om. Det er valutakursen.
Midtmarkedskursen ligger midt mellem den kurs, pund bliver købt til, og den kurs, de bliver solgt til. Det er den kurs, du ser, når du slår kronen op mod pundet i en valutaomregner. Bruger en udbyder en dårligere kurs, er forskellen en margin. Den betaler du uden at se den som en selvstændig post på kvitteringen.
Wise skriver selv, at det meste af omkostningen ved at sende penge til udlandet ofte gemmer sig i en dårlig kurs og ikke i det synlige gebyr. Det er en udbyders egen påstand, men du kan let efterprøve den. På sin side om Storbritannien har Wise vist et eksempel, hvor 7.000 kr. sendt fra en Wise-saldo kostede 29,62 kr. i gebyr til midtmarkedskurs. Tallet er Wise’ eget, og priserne ændrer sig løbende. Brug det derfor som et billede af, hvordan et tilbud er skruet sammen, og ikke som en pris, du kan regne med.
Revolut bruger udtrykket samlede omkostninger om gebyr plus valutakurs, når de sammenligner overførselspriser. Den definition kan du låne, uanset hvor du ender med at sende pengene fra.
Den enkleste måde at bruge den på er at se bort fra gebyret et øjeblik. Spørg i stedet, hvor mange pund der lander hos modtageren for det samme antal kroner. Det tal rummer både gebyr og kursmargin på én gang. Vil du se det på tværs af flere udbydere, kan du tjekke, hvordan Overfoersel.dk sammenligner udbyderne. Kontrollér derefter tilbuddet hos den udbyder, du vælger, lige før du trykker send, fordi kursen kan have flyttet sig i mellemtiden.
Din egen bank eller en specialist
Den nemmeste vej er netbanken, hvor du allerede har pengene. Du taster modtagerens oplysninger ind og godkender som ved enhver anden betaling. Prisen står i bankens prisliste, og den er forskellig fra bank til bank.
Lån & Spar er et konkret eksempel. Banken viser, at en EU-overførsel i euro er gratis, at en almindelig overførsel koster 50 kr., og at en ekspresoverførsel i alle valutaer koster 300 kr. plus 0,10 %. En overførsel i pund til Storbritannien er ikke en overførsel i euro inden for EU, så det gratis tilfælde gælder ikke her. Tallene er uden dato og kan være ændret, så slå din egen banks prisliste op, før du sender. Læg mærke til både gebyret og den kurs, banken veksler til.
Den anden vej er en specialiseret overførselsudbyder. Her afhænger prisen også af, hvordan du betaler. Wise beskriver, at det er billigst og hurtigst at sende fra en saldo, du allerede har hos dem. En bankoverførsel ind til udbyderen er billig, men tager længere tid, mens betaling med kort er dyrere. Wise nævner også Trustly som en måde at betale i danske kroner på. Sammenligner du tilbud, så vælg den betalingsmåde, du rent faktisk vil bruge, ellers passer prisen ikke.
Mange tror, at modtageren i Storbritannien skal oprette en konto hos samme tjeneste. Det skal hun ikke. Ifølge Wise lander pengene i pund direkte på modtagerens almindelige britiske bankkonto, og modtageren behøver ikke være kunde hos udbyderen. Hun skal kun give dig de samme kontooplysninger, som en bankoverførsel kræver.
Små beløb og hvornår pengene er fremme
Sender du 500 kr. til et barn på sprogrejse eller betaler en mindre regning i England, er det de faste omkostninger, der gør ondt. Et bankgebyr, der næsten ikke kan mærkes på et stort beløb, kan æde en mærkbar del af 100-500 kr. Det samme gælder bankens tillæg på vekslingen. Danskere, der sender småbeløb til Storbritannien, klager netop over, at veksling fra kroner til pund bliver dyr, når beløbet er lille.
Regn derfor på, hvad modtageren får udbetalt i pund, og ikke kun på gebyret. Skal du sende flere små beløb i løbet af et semester, kan du samle dem i færre overførsler, hvis modtageren kan vente lidt.
Hvor hurtigt pengene er fremme, afhænger af, hvem du sender dem med. Hos traditionelle banker og pengeoverførselstjenester tager en overførsel ofte flere bankdage. Udbyderen oplyser, at mange af dens overførsler gennemføres inden for én bankdag. Det er dens egen opgørelse, så se den forventede leveringstid i beregneren, før du bekræfter betalingen.
Har pengene en deadline, så send dem i god tid. Det gælder skolebetaling, depositum til et værelse og regninger med en fast forfaldsdato. Gem kvitteringen, indtil modtageren har bekræftet, at beløbet er landet på kontoen. Kvitteringen er dit bevis, hvis betalingen skal spores eller rettes.
Når kvitteringen er gemt
Den dyreste fejl ved en overførsel til Storbritannien sker sjældent i selve betalingen. Den sker før, når et IBAN bliver skrevet af efter en telefonsamtale, eller når tilbud bliver sammenlignet på gebyret alene. Beder du om oplysningerne skriftligt, regner i pund modtaget og sender i god tid før fristen, har du fjernet de fleste overraskelser på forhånd. Små beløb kræver samme omhu, fordi de faste omkostninger fylder mest netop der.
Priser, kurser og beløbsgrænser flytter sig, og hverken din egen banks prisliste eller lejekontrakten med en britisk udlejer kan læses herfra. Er der tale om et stort depositum eller en aftale, du er i tvivl om, så lad en advokat eller en boligrådgiver se papirerne, før pengene sendes.